Et forbrukslån er fleksibelt. Du kan bruke det slik du selv ønsker, om det det måtte være å finansiere en oppussing, kjøpe nye hvitevarer eller reise på ferie. Når pengene står på konto er det opp til deg. En ny trend blant unge er å ta opp forbrukslån til egenkapital. Her kan du lese mer om dette og hva du må tenker over før du tar opp et slikt lån.
Kort om forbrukslån
Et spørsmål som går igjen er hva er et forbrukslån? Hva kan det brukes til? Kort forklart er et forbrukslån et fleksibelt usikret lån. Det at lånet er usikret viser til bankenes krav om sikkerhet. Med forbrukslån trenger du ikke stille med sikkerhet i bolig eller betale egenkapital. Bankene låner ut penger basert på din lånesøknad, din økonomi og din kredittscore.
Med et forbrukslån kan du låne mellom 10 000 og 500 000 kroner. Bank Norwegian tilbyr lån inntil 600 000 kroner. Nedbetalingstiden er fleksibel, med en maksimal nedbetalingstid på fem år. Det betyr at du selv bestemmer hvor mye du ønsker å låne og hvor lang nedbetalingstid du vil ha.
Bruk av forbrukslån
Når det kommer til bruksområder er forbrukslånet fleksibelt. Kun deg og dine behov setter grenser for hva lånet kan brukes til. Noen populære bruksområder er
- Refinansiering av annen usikker gjeld
- Oppussing av bolig eller hytte
- Innkjøp av nye møbler, hvite- eller brunevarer
- Finansiere en reise eller ferietur
- Betale uforutsette utgifter eller høye regninger
- Investering i eget firma
Det mest gunstige å bruke et forbrukslån til er noe som gir verdi. Dette kan være å pusse opp boligen for å øke verdien på denne. Eventuelt renovere hytten før et salg for å få en bedre pris. Du kan også investere i eget firma. Pass her på at du ikke investerer mer enn du kan håndtere å tape. Det vil ta noe tid før et firma blir lønnsomt.
Å bruke forbrukslånet til rent forbruk kan bli unødvendig dyrt. Du betaler renter på lånet, og med lang nedbetalingstid kan prisen doble seg. Så skal du reise på ferie og mangler penger er ikke forbrukslån anbefalt.
Forbrukslån til egenkapital
Siden forbrukslånet er fleksibelt kan du i teorien benytte lånet til egenkapital. Penger du har stående på en egen konto kan fint brukes til egenkapital. Om de er lånt eller spart opp vil ikke bankene fokusere for mye på.
Hovedproblemet med å bruke forbrukslån til egenkapital er hvordan dette påvirker lånemulighetene. Forbrukslån regnes som vanlig lån og går inn i din totale gjeld. Hovedregelen i Norge er at du ikke kan låne mer enn fem ganger din egen årlige inntekt. Dette betyr at har du en årlig inntekt på 550 000 kroner kan du låne maksimalt 2,75 millioner kroner. Denne summen inkluderer alle lån, bolig-, bil- og studielån i tillegg til usikrede lån og kredittrammer. Så har du mye lån fra før kan du låne mindre til bolig.
Kostnader knyttet til forbrukslån
En annen ting du må huske på med forbrukslån er de høye kostnadene. Selv om renten er lavere sammenlignet med kreditt og smålån har forbrukslån fremdeles en relativt høy rente. Det skal mye til før du får et lånetilbud med under 10 % effektiv rente. Så skal du bruke forbrukslån til egenkapital, husk på kostnadene.
Renter
Her snakker vi om effektiv og nominell rente. Nominell rente viser hva banken tar betalt for å låne deg penger. Siden forbrukslån er uten sikkerhet tar bankene en større risiko og har en høyere rente. Den effektive renten viser hvor mye de faktiske kostnadene på lånet er. Denne satsen inkluderer både renter og gebyrer. Det er sjelden du finner et lånetilbud på forbrukslån som har under 10 % rente. Med kortere nedbetalingstid kan du til og med komme over lånetilbud med over 40 % rente.
Gebyrer
Alle lån har gebyrer, og flere har mer enn ett. For hvert lån du inngår må du betale et etableringsgebyr. Denne satsen ligger på mellom 500 og 1 000 kroner avhengig av hvor mye du låner. I tillegg krever flertallet av bankene et termin- eller administrasjonsgebyr på mellom 39 og 59 kroner i måneden. Vil du i tillegg ha faktura tilsendt i posten må du betale et fakturagebyr. Du kan med andre ord ende opp med et meget dyrt lån ved siden av boliglånet.
Andre måter å få egenkapital på
Økonomene anbefaler å starte med sparing i BSU så tidlig som mulig. Du får god rente på pengene som står der. Jobber du får du også fradrag på skatten. Dette er et tilbud rettet spesielt mot unge, men man må ha muligheten til å spare.
Andre alternativer hvis du ikke har mulighet til å spare er:
- Søke om lån med medsøker
- Få kausjonist for egenkapitalkravet
- Hjelp fra familie eller forskudd på arv
Viktig å huske på
Du kan få innvilget nok lån til egenkapital med forbrukslån. Men hvor mye du låner vil også påvirke hvor mye du kan få i boliglån. Du må også huske på at begge lånene skal betjenes. Du må med andre ord betale for to lån samtidig, hvor ett vil være betydelig dyrere. Så før du søker om forbrukslån til egenkapital, sjekk økonomien din. Sjekk hvor mye du kan få i lån og hvor mye du trenger i egenkapital.